Sparen en beleggen vanaf je 18e: rustig beginnen

Kort antwoord: begin met een buffer van € 1.000 tot € 2.000 op een spaarrekening. Pas daarna beleg je, en alleen geld dat je 5 tot 10 jaar kunt missen. Een klein vast bedrag per maand in een breed gespreid wereldwijd indexfonds of ETF is voor de meeste beginners genoeg. Het grootste voordeel dat je op je 18e hebt, is tijd, niet het bedrag.

Stap 1: je eigen rekening en een buffer

Op je 18e wordt je jongerenrekening meestal een gewone rekening, en je ouders kunnen niet meer meekijken. Open er een aparte spaarrekening naast voor je buffer. Begin met € 1.000 tot € 2.000 en groei daarna naar ongeveer drie maanden vaste lasten. Hoe je dat aanpakt, lees je in Je eerste buffer opbouwen. Een hogere spaarrente vind je vaak buiten je eigen bank; zie Meer uit je spaargeld halen.

Stap 2: rustig beginnen met beleggen

1. Kies één breed gespreid wereldwijd indexfonds of ETF. Dan spreid je over duizenden bedrijven tegelijk.
2. Let op de kosten: lage transactie- en fondskosten maken over tientallen jaren veel uit.
3. Leg elke maand automatisch een vast bedrag in, bijvoorbeeld € 25 of € 50. Zo hoef je niet te kiezen wanneer je instapt.
4. Kijk niet elke dag. Koersen schommelen; een daling van 20% of meer komt geregeld voor.

Meer uitleg staat in Noodfonds of beleggen: wat doe je eerst?, Je eerste keer beleggen en 5 gouden regels voor de beginnende belegger.

Waarom vroeg beginnen zo veel uitmaakt

Rekenvoorbeeld: stel dat je vanaf je 18e elke maand € 50 belegt tot je 67e, met gemiddeld 5% rendement per jaar. Dan heb je ongeveer € 126.000, terwijl je zelf € 29.400 inlegt. Begin je pas op je 28e met hetzelfde bedrag, dan kom je uit op ongeveer € 72.000. Dat is een rekenvoorbeeld, geen belofte: rendement is nooit zeker en je kunt verlies lijden. Meer voorbeelden staan in Wat levert € 100 per maand op?

Waar je voor oppast

• Snel rijk via social media. Iemand die je "gegarandeerd" hoog rendement belooft, of je een besloten groep laat betalen voor tips, is een waarschuwingssignaal. Check een aanbieder in de registers van de AFM.
• Crypto en losse aandelen. Die kunnen veel meer dalen dan een brede ETF. Wil je ermee experimenteren, doe dat dan alleen met een klein bedrag dat je kunt missen.
• Lenen om te beleggen. Beleg nooit met geld van DUO, rood staan of achteraf betalen.
• Belasting. Over je spaargeld en beleggingen betaal je pas vermogensbelasting (box 3) boven een vrijgesteld bedrag; als starter zit je daar meestal ver onder. Zie Box 3 uitgelegd.

Veelgestelde vragen

Vanaf welke leeftijd mag je beleggen?

Bij de meeste brokers vanaf 18 jaar op je eigen naam. Daarvoor kan het alleen via een rekening op naam van je ouders.

Met hoeveel geld kun je beginnen?

Bij veel brokers al met € 25 of € 50 per maand. Belangrijker dan het bedrag is dat je het volhoudt.

Moet ik eerst mijn studieschuld aflossen?

Niet per se. Dure schulden zoals rood staan of achteraf betalen los je eerst af. Voor je DUO-schuld is het een afweging; zie Studiefinanciering en lenen bij DUO.

Is crypto een goed begin?

Voor de meeste beginners niet: de koersen schommelen veel sterker dan bij een brede ETF.