Wat is LTV en hoe kan het je maandlasten verlagen?
Bij een hypotheek kom je vaak de term Loan-to-Value (LTV) tegen. Dit is simpel gezegd de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning.
De berekening is eenvoudig: LTV = hypotheekschuld / woningwaarde × 100%
Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van €320.000 op een woning die €400.000 waard is, dan is je LTV 80%. In Nederland mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen voor een hypotheek.
Waarom LTV belangrijk is
Voor banken zegt de LTV iets over het risico van een lening. Hoe hoger het percentage, hoe groter het risico voor de bank dat de lening bij een verkoop niet volledig wordt terugbetaald. Daarom rekenen geldverstrekkers vaak een risico-opslag op de hypotheekrente bij een hoge LTV.
Daalt je LTV, dan kan die risico-opslag lager worden. Dat betekent vaak een lagere rente en dus lagere maandlasten.
Hoe je LTV vanzelf kan dalen
In veel gevallen daalt je LTV automatisch in de loop van de tijd. Bijvoorbeeld door:
- Aflossen op je hypotheek
- Stijgende huizenprijzen waardoor je woning meer waard wordt
- Een nieuwe taxatie of WOZ-waarde die hoger uitvalt
Als de verhouding tussen je schuld en woningwaarde daardoor onder een bepaalde grens komt (bijvoorbeeld 90%, 80% of 70%), kan je hypotheek in een lagere risicoklasse vallen. Sommige banken passen de rente dan automatisch aan.
Tip: controleer je LTV regelmatig
Veel huiseigenaren kijken alleen naar hun hypotheek bij het afsluiten ervan. Maar ondertussen kan de woningwaarde flink zijn gestegen.
Door de actuele waarde van je huis door te geven aan je bank of adviseur, kan het zijn dat je LTV lager blijkt te zijn dan gedacht. In dat geval kun je soms een rentekorting krijgen zonder je hypotheek over te sluiten. Dat kan op jaarbasis tientallen tot honderden euro’s schelen, afhankelijk van de hoogte van je hypotheek. Vaak is dit wel iets wat je zelf moet aanvragen, maar dit kan dus vaak zonder kosten of moeite.
Wanneer het extra interessant wordt
Een lagere LTV kan vooral voordeel opleveren wanneer:
- je woning flink in waarde is gestegen
- je al een aantal jaar hebt afgelost
- je hypotheek dicht bij een nieuwe LTV-grens zit (bijvoorbeeld net onder 90% of 80%)
Soms is het zelfs de moeite waard om een kleine extra aflossing te doen om in een lagere risicoklasse te vallen.
Kort samengevat:
De Loan-to-Value laat zien hoeveel je nog leent ten opzichte van de waarde van je huis. Hoe lager dit percentage, hoe minder risico voor de bank en hoe groter de kans op een lagere hypotheekrente – en dus lagere maandlasten.
Veelgestelde vragen over LTV en hypotheekrente
Wat betekent LTV bij een hypotheek?
LTV staat voor Loan-to-Value. Dit is de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek van €300.000 en is je woning €375.000 waard, dan is je LTV 80%.
Hoe bereken je de LTV van je woning?
De berekening is eenvoudig: deel de hoogte van je hypotheek door de waarde van je woning en vermenigvuldig dit met 100. Een hypotheek van €320.000 op een woning van €400.000 geeft bijvoorbeeld een LTV van 80%.
Waarom is de LTV belangrijk voor je hypotheekrente?
Voor banken geeft de LTV een indicatie van het risico. Hoe hoger de LTV, hoe groter het risico voor de geldverstrekker. Daarom rekenen banken bij een hogere LTV vaak een risico-opslag op de rente.
Wanneer kan mijn rente omlaag door een lagere LTV?
Veel hypotheekverstrekkers werken met risicoklassen, bijvoorbeeld 100%, 90%, 80%, 70% of 60% van de woningwaarde. Wanneer je onder zo’n grens komt, kan je rente-opslag lager worden.
Hoe kan mijn LTV lager worden?
Je LTV kan dalen doordat je aflost op je hypotheek, doordat je woning in waarde stijgt of doordat je een extra aflossing doet. Ook een nieuwe taxatie of een hogere WOZ-waarde kan ervoor zorgen dat je LTV lager uitvalt.
Wordt mijn rente automatisch aangepast als mijn LTV daalt?
Dat verschilt per bank. Sommige hypotheekverstrekkers passen de risicoklasse automatisch aan, terwijl andere banken alleen een aanpassing doen als je hier zelf om vraagt.
Kan ik mijn WOZ-waarde gebruiken om mijn LTV te verlagen?
Bij veel banken mag je de WOZ-waarde gebruiken als bewijs van de woningwaarde. Dit kan voldoende zijn om in een lagere risicoklasse te komen, zonder dat je een nieuwe taxatie hoeft te laten uitvoeren.
Is een nieuwe taxatie altijd nodig?
Nee. Soms accepteert een bank de WOZ-waarde of een modelmatige waardebepaling. Bij grotere aanpassingen of bij oversluiten kan een taxatie wel verplicht zijn.
Kan extra aflossen helpen om mijn rente te verlagen?
Ja. Als een kleine extra aflossing ervoor zorgt dat je onder een nieuwe LTV-grens komt, kan dit leiden tot een lagere rente en dus lagere maandlasten.
Hoe vaak is het slim om je LTV te controleren?
Veel huiseigenaren doen dit nooit, maar het kan verstandig zijn om dit eens per paar jaar te bekijken. Vooral als huizenprijzen stijgen of als je al langere tijd aan het aflossen bent.