Veel Nederlanders gaan ervan uit dat hun pensioen een zorg voor later is en dat het "automatisch" goed geregeld wordt via de werkgever. Helaas is de realiteit vaak anders. Meer dan de helft van de werkende Nederlanders heeft te maken met een pensioengat. Maar wat is dat nu precies, en belangrijker: wat kun je eraan doen?
Wat is een pensioengat?
Kort gezegd is een pensioengat het verschil tussen wat je straks aan inkomen nodig hebt (of wenst) en wat je daadwerkelijk gaat ontvangen aan AOW en werkgeverspensioen.
De vuistregel was vaak dat je op je 67e ongeveer 70% van je laatstverdiende loon nodig hebt. Bouw je minder op? Dan ontstaat er een tekort. Dit kan verschillende oorzaken hebben:
- Je bent gewisseld van baan (pensioenbreuk).
- Je werkt of werkte als ZZP’er.
- Je hebt een tijdje minder gewerkt of een "vrij" jaar genomen.
- Je werkgever heeft een sobere pensioenregeling.
Hoe herken je een tekort?
De makkelijkste manier om te checken hoe je erbij staat, is door in te loggen op Mijnpensioenoverzicht.nl. Hier zie je precies wat je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je verwachte maandbedrag is. Valt dit lager uit dan je huidige vaste lasten? Dan heb je werk aan de winkel.
Optie 1: De populairste oplossing – Pensioenbeleggen
Als je een pensioengat hebt, heb je meestal jaarruimte. Dit is een fiscaal voordeel van de overheid: je mag een deel van je inkomen opzij zetten voor later, en dat bedrag mag je aftrekken van je inkomstenbelasting.
Waarom pensioenbeleggen slim is:
- Belastingvoordeel: Je krijgt een deel van je inleg terug via de belastingaangifte (soms wel 37% of 49,5%).
- Geen vermogensbelasting: Het geld op een pensioenrekening telt niet mee voor de belasting in box 3.
- Rendement op rendement: Omdat je pensioengeld vaak tientallen jaren vaststaat, kan het door de kracht van samengestelde interest flink groeien.
Let op: Het geld op een pensioenrekening staat "op slot" tot je pensioenleeftijd. Je kunt er niet zomaar bij voor een nieuwe auto of verbouwing.
Optie 2: Zelf beleggen (Box 3)
Wil je liever flexibel blijven? Dan kun je ook zelf beleggen in indexfondsen of ETF's via een normale beleggingsrekening.
- Voordeel: Je kunt altijd bij je geld.
- Nadeel: Je hebt geen belastingvoordeel bij de inleg en betaalt (boven de vrijstelling) vermogensbelasting.
Optie 3: Extra aflossen op je hypotheek
Een pensioengat is minder erg als je maandlasten laag zijn. Door nu extra af te lossen op je hypotheek, zorg je ervoor dat je straks met een klein pensioen toch comfortabel kunt leven omdat je woonlasten minimaal zijn.
Optie 4: Sparen (voor de korte termijn)
Met de huidige inflatie is sparen voor je pensioen (over 20-30 jaar) meestal niet rendabel. Echter, als je bijna met pensioen gaat, is een veilige spaarbuffer essentieel om de eerste jaren van je pensioen te overbruggen of tegenvallers op te vangen.
Conclusie: Kom in actie
Een pensioengat klinkt eng, maar tijd is je beste vriend. Hoe eerder je begint met het dichten van het gat — of dat nu via pensioenbeleggen is of door extra af te lossen — hoe minder inleg er nodig is om later comfortabel in je "Geldtuin" te kunnen zitten.
