DUO-schuld in 2026: Versneld aflossen of de 'slapende reus' laten rusten?

Veel millennials en Gen Z-ers dragen hem met zich mee: de studieschuld bij DUO. Jarenlang was het advies simpel: "Niet aflossen, want de rente is 0% en inflatie eet je schuld wel op." Maar in 2026 ziet de wereld er anders uit. Met een rente van 2,33% voor SF35 (2,29% voor SF15) begint die schuld serieus geld te kosten.

Is het tijd om die schuld agressief aan te vallen, of kun je je geld beter elders in de tuin planten?

De rekensom: Rente vs. Rendement

De basisregel van persoonlijke financiën is simpel: als het rendement op je spaargeld of beleggingen hoger is dan de rente op je schuld, maak je technisch gezien winst door niet af te lossen.

• De DUO-rente: 2,33% (voor SF35).
• De Spaarrente: Bij de grote banken is dat in oktober 2026 1,15% tot 1,50%; spaarplatforms (zoals Raisin) bieden vaak meer. De hoogste vaste rente zonder actie is 2,40% en tijdelijke acties lopen op tot 3,11% (Keuze.nl).
• Beleggen: Historisch gezien leverden aandelen wereldwijd gemiddeld zo’n 5,3% per jaar op na inflatie, over 122 jaar (VEB). Dat is een gemiddelde zonder garantie: in slechte jaren is het verlies 20% of meer.

Zolang je meer rente op je spaarrekening krijgt dan je aan DUO betaalt, is extra aflossen financieel gezien niet de meest logische keuze. Je houdt dan namelijk meer onder de streep over door te sparen. Let op: actietarieven zijn tijdelijk (vaak 3 tot 6 maanden), dus reken met de rente die daarna geldt.

De factor 'Hypotheek'

Er is één grote 'maar': het kopen van een huis. Sinds 2024 kijken banken naar je werkelijke maandlasten bij DUO in plaats van naar de oorspronkelijke schuld.

Elke euro die je extra aflost, verlaagt je maandbedrag (als je een herberekening aanvraagt). Dit kan je leenruimte bij de bank met tienduizenden euro’s vergroten. In de huidige woningmarkt van 2026 is die extra leenruimte vaak het verschil tussen een appartement in de stad of nog vijf jaar bij je ouders op de zolderkamer.

Wanneer is extra aflossen wél slim?

1. Psychologische rust: Schulden geven stress. Het 'vrije' gevoel van een schuldvrij leven is voor sommigen meer waard dan het kleine renteverschil met een spaarrekening.
2. Vermogensbelasting (Box 3): Je studieschuld telt mee als schuld in Box 3, voor het deel boven de drempel van € 3.800 per persoon (€ 7.600 met fiscaal partner). Zit je boven het heffingsvrije vermogen van € 59.357, dan scheelt de schuld je een klein beetje belasting. Los je af, dan vervalt dat voordeel. Heb je minder vermogen dan het heffingsvrije bedrag, dan speelt dit niet.
3. Hogere rente in de toekomst: De rente bij DUO staat steeds voor 5 jaar vast. Als je verwacht dat de rente bij je volgende renteherziening naar 3% of 4% schiet, kan nu aflossen een slimme hedge zijn.

De 'Degeldtuin' Strategie

Voor de meeste mensen is de meest gebalanceerde aanpak in 2026:

• Betaal het minimale: Zolang je spaarrente hoger is dan 2,33% (bijvoorbeeld een vaste rente van ongeveer 2,40%), parkeer je je extra geld op een hoog-rente spaarrekening. Je blijft dan liquide (je kunt altijd bij je geld) en je maakt een kleine winst op het renteverschil.
• Zit je bij een grote bank (1,15% tot 1,50%)? Dan levert aflossen meer op dan sparen, zolang je een buffer houdt.
• Los pas groot af bij huizenplannen: Ga je binnen 1 à 2 jaar een huis kopen? Gebruik dan dat gespaarde potje om in één keer je schuld (of een deel ervan) te verpletteren om je maximale hypotheek te boosten.

Kortom: Geen paniek door de gestegen rente, maar negeer het ook niet. Een studieschuld is in 2026 geen 'gratis lening' meer, maar een serieuze financiële post die strategische planning vereist.

Wil je het rendement van aflossen vergelijken met sparen en beleggen? Lees Beleggen of aflossen: welk rendement kun je behalen? (2026).

Net begonnen aan je eerste baan? Bekijk Alles over geldzaken bij je eerste baan.