DUO-schuld in 2026: Versneld aflossen of de 'slapende reus' laten rusten?

Veel millennials en Gen Z-ers dragen hem met zich mee: de studieschuld bij DUO. Jarenlang was het advies simpel: "Niet aflossen, want de rente is 0% en inflatie eet je schuld wel op." Maar in 2026 ziet de wereld er anders uit. Met een rente van 2,33% (en voor sommigen zelfs 2,56% in de afgelopen jaren) begint die schuld serieus geld te kosten.

Is het tijd om die schuld agressief aan te vallen, of kun je je geld beter elders in de tuin planten?

De rekensom: Rente vs. Rendement

De basisregel van persoonlijke financiën is simpel: als het rendement op je spaargeld of beleggingen hoger is dan de rente op je schuld, maak je technisch gezien winst door niet af te lossen.

• De DUO-rente: 2,33% (voor SF35).
• De Spaarrente: Bij veel banken en spaarplatforms (zoals Raisin) kun je momenteel rentes vinden tussen de 2,5% en 3,2%.
• Beleggen: Historisch gezien levert een wereldwijd indexfonds zo’n 7% per jaar op (gemiddeld, over de lange termijn).

Zolang je meer rente op je spaarrekening krijgt dan je aan DUO betaalt, is extra aflossen financieel gezien niet de meest logische keuze. Je houdt dan namelijk meer onder de streep over door te sparen.

De factor 'Hypotheek'

Er is één grote 'maar': het kopen van een huis. Sinds 2024 kijken banken naar je werkelijke maandlasten bij DUO in plaats van naar de oorspronkelijke schuld.

Elke euro die je extra aflost, verlaagt je maandbedrag (als je een herberekening aanvraagt). Dit kan je leenruimte bij de bank met tienduizenden euro’s vergroten. In de huidige woningmarkt van 2026 is die extra leenruimte vaak het verschil tussen een appartement in de stad of nog vijf jaar bij je ouders op de zolderkamer.

Wanneer is extra aflossen wél slim?

1. Psychologische rust: Schulden geven stress. Het 'vrije' gevoel van een schuldvrij leven is voor sommigen meer waard dan 0,5% extra rendement op een spaarrekening.
2. Vermogensbelasting (Box 3): Je studieschuld telt mee als schuld in Box 3 (met een drempel van € 3.700 per persoon in 2026). Heb je veel spaargeld? Dan kan je schuld je belastingdruk verlagen. Maar als je boven de vrijstelling uitkomt, kan het soms gunstiger zijn om dat geld 'in de schuld te steken' om belasting te besparen.
3. Hogere rente in de toekomst: De rente bij DUO staat steeds voor 5 jaar vast. Als je verwacht dat de rente bij je volgende renteherziening naar 3% of 4% schiet, kan nu aflossen een slimme hedge zijn.

De 'Degeldtuin' Strategie

Voor de meeste mensen is de meest gebalanceerde aanpak in 2026:

• Betaal het minimale: Zolang de spaarrente hoger is dan de DUO-rente, parkeer je je extra geld op een hoog-rente spaarrekening. Je blijft dan liquide (je kunt altijd bij je geld) en je maakt een kleine winst op het renteverschil.
• Los pas groot af bij huizenplannen: Ga je binnen 1 à 2 jaar een huis kopen? Gebruik dan dat gespaarde potje om in één keer je schuld (of een deel ervan) te verpletteren om je maximale hypotheek te boosten.

Kortom: Geen paniek door de gestegen rente, maar negeer het ook niet. Een studieschuld is in 2026 geen 'gratis lening' meer, maar een serieuze financiële post die strategische planning vereist.